在现代社会中，保险作为一种重要的风险管理工具，已经逐渐成为许多家庭和个人生活中不可或缺的一部分。然而，随着人们保险意识的增强，关于保险的各种疑问也越来越多。比如，“小儿智多星保险已买三年，现在想退保，能拿回全部保费吗？”这样的问题，相信很多人都曾思考过。

首先，我们需要明确的是，退保是否能够拿回全部保费，取决于具体的保险合同条款以及投保时的选择。一般来说，保险合同分为短期险和长期险两种类型。对于短期险来说，如果在保险期内申请退保，保险公司可能会退还部分现金价值，但通常不会全额返还保费。而对于长期险而言，虽然退保时可能也会有部分现金价值返还，但同样无法保证拿回全部保费。

其次，影响退保金额的因素还包括保险公司的具体规定、缴费年限、保险产品的设计等。例如，“小儿智多星”这类儿童教育金或储蓄型保险产品，往往具有较强的储蓄功能。如果在投保初期选择附加了豁免条款或其他增值服务，则可能会影响退保时的现金价值计算。因此，在决定是否退保之前，建议仔细阅读保险合同中的相关条款，并咨询专业保险顾问以获取更准确的信息。

此外，值得注意的是，退保并非唯一的选择。如果只是暂时面临资金周转困难，可以考虑通过保单贷款的方式解决燃眉之急，而无需直接放弃保单权益。这种方式既能缓解经济压力，又能保留未来可能享有的保障利益。

最后，提醒大家在购买保险时一定要充分了解产品的特点与风险，避免盲目跟风或听信销售人员的一面之词。只有真正理解自己所购保险的功能与价值，才能在未来遇到类似问题时做出更加明智的决策。

总之，“小儿智多星保险已买三年退保能拿全款吗”的答案并非绝对，而是需要结合具体情况来判断。希望本文能为大家提供一定的参考，帮助大家更好地处理此类问题。